クレジットカードを利用したいけれど、「どのような仕組みなのか」わからない方もいるのではないでしょうか。
本記事では、クレジットカード決済の仕組みやクレジットカードの使い方、メリット・デメリットを解説します。クレジットカードを選ぶ際に注目すべきポイントも紹介するので、初めてクレジットカードを利用する方はぜひ参考にしてください。
ライフカードをご検討の方へ
目次
クレジットカードとは クレジットカードが発行されるまでの流れ クレジットカードの使い方クレジットカードの締め日・引落日はいつ？
クレジットカードのメリット クレジットカードの注意点 クレジットカードを選ぶポイント 初めてのクレジットカードにはライフカードがおすすめ！ クレジットカードはメリット多数！仕組みを理解して活用しようこの記事で学べるポイント
- クレジットカードの仕組みや種類、利用から支払いまでの流れをわかりやすく整理
- 締め日・引落し日や支払方法の違いなど利用前に知っておきたい基礎知識
- ポイント還元や付帯サービスのメリットと自分に合ったカードの選び方
クレジットカードとは
クレジットカードとは、信用をもとに商品やサービスを購入し、後払いする決済手段です。
クレジットカードの「クレジット」は日本語で「信用」を意味し、消費者はクレジットカードを利用するためにクレジットカード会社と契約を結ぶ必要があります。
以下で、クレジットカードの仕組み・種類・支払方法を詳しく見てみましょう。
クレジットカードの仕組み
クレジットカードは、消費者が購入した商品やサービスの代金を、クレジットカード会社が代わりに支払い、のちに消費者がクレジットカード会社へ代金を支払う仕組みです。
一般的に、クレジットカードの利用には、クレジットカード利用者（消費者）・クレジットカード加盟店（販売会社）・クレジットカード会社の3者が関わっています。それぞれの間で、以下の契約が成立すると、クレジットカードによる決済が可能となります。
| 1. 売買契約 |
|
|---|---|
| 2. 立替払契約 |
|
| 3. 加盟店契約 |
|
上記の仕組みは、基本的に「3者間契約」とよばれています。
また、最近は、VISAやJCBなどの国際ブランドのマークを付けたクレジットカードが主流です。クレジットカード会社が国際ブランドとメンバー契約を結ぶことで、利用可能な範囲が広がり、海外でも使えるようになります。
クレジットカードの種類
クレジットカードの種類は、下表のとおり、国際ブランド・クレジットカードの発行会社・グレードの3要素で分けられます。
| クレジットカードの種類 | 内容 |
| 国際ブランド |
日本では、次の7大ブランドが主流である
|
|---|---|
| クレジットカード発行会社 |
|
| グレード |
|
国際ブランドとは、国内外の対応加盟店でカード決済を利用できるようにする、決済ネットワークのブランドです。
代表的な国際ブランドには、Visa・Mastercard・JCB・American Express・Diners Clubなどがあります。なかでも、Visa・Mastercard・JCBは、日本国内の多くの店舗やサービスで利用できます。
どのブランドに対応しているかによって、決済できる店舗やサービスの範囲が変わってきます。
クレジットカードの発行会社は、入会審査やクレジットカードの発行、利用代金の請求、会員向けサービスの提供などを担う会社です。発行会社は一般に銀行系・信販系・流通系などに分類され、それぞれ年会費や特典に一定の傾向があります。ただし、具体的な内容はカードごとに異なります。
「一般＜ゴールド＜プラチナ」の順に、グレードが高く設定されているのが一般的です。また、クレジットカード会社によっては更に上位のクレジットカードが用意されている場合もあります。
クレジットカードの支払方法
クレジットカードの支払方法は、以下のとおり複数あります。なお、選択できる方法は、カード会社やカードの種類、利用する店舗によって異なります。
- 1回払い：クレジットを利用した当月または翌月に一括払いする方法
- 2回払い ：クレジット利用額を2回に分けて支払う方法
- ボーナス1回払い：ボーナス時期（夏・冬）に一括払いする方法
- 分割払い（3回以上）：購入時に支払回数を決めて、分割して支払う方法
- リボ払い：クレジット利用額や回数に関わらず、月々一定額を支払う方法
このほか、カード会社によっては、1回払いの支払月を先延ばしにするスキップ払いなどを利用できます。また、クレジットカードによっては、毎月の支払いにボーナス月の増額払いを組み合わせるボーナス併用払いに対応している場合があります。いずれも利用条件や手数料はカード会社によって異なります。
一般的に、1回払いやボーナス1回払いは手数料がかかりません。クレジットカード会社によっては、2回払いも手数料を無料とする場合があります。
いっぽう、一般に3回以上の分割払いやリボ払いには手数料がかかり、1回払いよりも支払総額が増えます。特にリボ払いは、利用残高によって支払期間が長期化する可能性があるため注意が必要です。
なお、クレジットカード決済では、店舗側がクレジットカード会社に「加盟店手数料」を支払う必要があります。カード決済を理由に加盟店手数料相当額を利用者へ上乗せする行為は、カード会社との加盟店契約で禁止されている場合があります。
国内の一般的な店舗で1回払いを利用する場合、通常、利用者に決済手数料が別途請求されることはありません。ただし、海外利用や外貨建て決済などでは、カード会社所定の手数料が発生する場合があります。
カード払いを理由に現金払いとは異なる金額を請求された場合は、まず店舗に金額の内訳を確認し、必要に応じてカード裏面に記載された発行会社へ相談しましょう。
クレジットカードが発行されるまでの流れ
クレジットカードが発行されるまでの手順は、以下のとおりです。
- 申込むクレジットカードを選択する
- クレジットカード会社のWEBサイトなどから入会の申込みをする
- クレジットカード会社によって審査される
- 審査に通れば、クレジットカードが発行される
申込手続きは、WEBサイトだけでなく銀行や販売会社の窓口などでも可能です。申込時には、本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）と引落口座の情報を用意しておきましょう。
WEBから申し込む場合は、口座の設定までオンラインで完結するケースが多く、書類の郵送なしで手続きを進められます。
クレジットカードの使い方
クレジットカードの主な使い方は、次のとおりです。
| 店舗で使う方法 | タッチ決済で使う方法 | オンラインで使う方法 |
| 1. クレジットカードで支払いのう旨を伝え、支払回数などを確認する 2. 店員の指示に従い、決済端末に暗証番号を入力してまたはサインをして支払う |
1. タッチ決済で支払う旨を伝える 2. 専用端末にタッチして支払う |
1. 支払画面で「クレジットカード」を選択し、カード番号や有効期限、セキュリティコードを入力する 3.クレジットカード会社の判定により、ワンタイムパスワードなどによる本人認証（EMV 3-Dセキュア）を求められることがある |
クレジットカードの締め日・引落日はいつ？
原則、クレジットカードは「後払い」の決済手段です。利用分がいつ請求され、いつ口座から引き落とされるかを決めるのが、締め日と引落日です。
締め日とは、その日までにカード会社へ届いた売上データを集計し、請求対象となる利用分を区切る日のことです。これに対して引落日とは、集計されて確定した請求額が、登録口座から実際に引落とされる日を指します。
たとえば、ライフカードの場合、ショッピング利用分は毎月5日が締め日です。引落日は登録した金融機関によって異なり、原則として当月27日または翌月3日に設定されています。
なお、引落日が土日祝などの金融機関の休業日にあたるときは、翌営業日に引落とされます。
ただし、利用した日がそのまま締め日の集計に反映されるとは限りません。お店からクレジットカード会社へ売上データが届くタイミングによっては、利用分が翌月以降の集計に回り、支払いが先の月にずれることもあります。
ボーナス1回払いは、カード会社や加盟店が定める夏または冬の支払月に、利用代金を一括で支払う方法です。一般に、夏は7月または8月、冬は12月または翌年1月に設定されています。なお、ライフカードの基本的な支払月は、夏季が8月、冬季が翌年1月です。
分割払いは、購入時に設定した支払回数に応じて、初回の支払日から毎月の引き落としが続きます。カード会社によっては、購入後に1回払いから分割払いへ変更できる場合もあります。高額なお買い物をする際に便利ですが、しっかり計画を立てて利用しましょう。
クレジットカードのメリット
クレジットカードを利用する5点のメリットを説明します。
ポイントをためられる
一般的に、利用に応じてポイントをためられるクレジットカードは多い傾向にあります。
ポイントの付与率やキャンペーン、ポイントの使い道などは各クレジットカードで異なるため、クレジットカードを申し込む際に確認しましょう。
ライフカードの場合、基本は利用額1,000円につき1ポイント (1ポイント＝5円相当※1）がたまります※2。さらに、お誕生月の利用は3倍※3、初年度は1.5倍など、おトクなキャンペーンもあるため、ポイントを効率良くためたい人におすすめです。
※1
1ポイントの価値は交換いただく商品・サービスにより変動します
※2
キャッシング利用分、カード年会費、リボ・分割手数料などは、ポイント付与の対象外です。
※3
「お誕生月ポイント」は一律3倍となります。「ステージポイント」、「新規入会キャンペーンポイント」との重複付与はございません。
ライフカード＜年会費無料＞
現金を多く持ち歩かなくて良い
クレジットカードを利用すれば、海外に行く場合や高価なお買い物をする際、たくさんの現金を持ち歩く必要がありません。
とくに海外旅行中は、盗難や紛失のリスクが高くなるため、多額の現金を持ち歩くのは心配だと感じる人も少なくないでしょう。また、銀行から現金を引き出す手間や手数料を省ける点もメリットです。
スピーディーに支払いできる
クレジットカードの決済方法の一つに「タッチ決済」があります。
タッチ決済対応マークが付いているクレジットカードは、決済端末にクレジットカードをかざすだけで支払えます。クレジットカードの受け渡しが不要なので、衛生的かつスピーディーに支払えて便利です。
また、よく利用するオンラインストアでカード情報を登録すれば、毎回カード情報を入力する手間が省けるため、簡単に支払いできます。
分割払いができる
クレジットカードのメリットとして、商品やサービスの代金を分割で支払える 点が挙げられます。高価なお買い物をする際、現金を持ち合わせていなくても購入が可能になります。
ただし、分割払いやリボ払いは手数料が発生する点に注意が必要です 。無理のない返済計画のもと購入しましょう。
家計が管理しやすくなる
普段のお買い物だけでなく、公共料金などの支払いもクレジットカードでまとめると 、家計管理が楽になります。
クレジットカードの利用明細は、紙やWebサイトで確認できる場合が多く、Webサイトであれば時間や場所を問わずチェックできます。
ライフカードの場合、家族カードの作成が可能です 。請求額は本会員の口座からまとめて引き落とされるため、支出を把握しやすいでしょう。
クレジットカードの注意点
クレジットカードは便利な決済手段ですが、リスクもあります。クレジットカードを利用する際の注意点を詳しく見ていきましょう。
使いすぎる恐れがある
クレジットカードは、現金と比べるとお金を支払っている感覚が薄いため、使い過ぎる恐れがあります。
クレジットカードには、審査などに基づいて利用可能枠が設定されています。原則として、その時点の利用可能額を超える決済はできません。
カードを利用すると、その金額が利用可能額から差し引かれ、支払い後にカード会社で入金が確認されると、利用可能額が回復します。分割払いやリボ払いは未払い残高が長期間残りやすいため、その間は利用可能額が少ない状態が続きます。
使いすぎを防ぐには、あらかじめ利用予算を決め、利用明細やレシートで支出を把握することが大切です。スマホアプリや会員サイトで利用可能額や未払い残高もこまめに確認し、利用可能枠ではなく、無理なく支払える金額を基準に利用しましょう。
支払いに遅れると信用情報に影響を与える
引落日に口座の残高が不足していると、利用代金を引落とせず、クレジットカードが一時的に利用停止になることがあります。
また、クレジットカードの契約や支払状況といった取引の事実は、CICなどの指定信用情報機関に登録されます。支払日に入金できなかった事実が信用情報に登録されたり、延滞が長期化して異動情報が登録されたりすると、新しいクレジットカードやローンなどの審査に影響する可能性があります。
こうした事態を避けるには、引落日の前に利用明細で請求額を確認し、引落口座の残高が足りているかをチェックする習慣を付けましょう。
悪用されるリスクがある
クレジットカードを紛失したり盗難されたりすると、クレジットカードが悪用されるリスクがあります。
日本クレジット協会によると、2025年のクレジットカード不正利用被害額は510.5億円で、その9割超が番号盗用による被害でした※。
盗難や紛失に気が付いたら、すぐにカード会社へ連絡して利用を停止し、最寄りの警察署にも届け出ましょう。カード会社によっては、紛失・盗難やカード情報の盗用による不正利用の損害を保障する制度を設けています。ただし、保障の条件や対象範囲はカード会社によって異なります。
また、カード番号の盗用を防ぐには、電子メールなどによる「フィッシング詐欺」への注意が欠かせません。
カード会社を装ったSMSやメールのリンクは安易に開かず、手続きが必要な場合は公式アプリや公式サイトからアクセスしましょう。また、利用通知や利用明細をこまめに確認し、身に覚えのない利用がないかチェックすることも大切です。
ライフカードには「カード会員保障制度」があります。紛失・盗難によって不正利用された場合、ライフカードに届け出た日から60日前にさかのぼり、それ以降に不正使用された損害はライフカードが負担します※。
※
会員に故意または過失があった場合、会員のご家族等関係者による利用の場合、会員が他人にカードを貸与・譲渡した場合、等々により発生した損害は、会員の負担となります。詳しくは、カード会員保障制度規約をご覧ください。
分割払いやリボ払いは手数料が生じる
基本的に一括払いの場合、手数料は不要ですが、分割払いやリボ払いを選択すると、手数料を支払わなければなりません。
たとえば以下の点に注意しましょう。
- 日数と金額に応じて、クレジットカードに設定された料率を乗じた手数料が発生する
- 支払いが完了しないうちに追加で利用すると、利用した分だけ支払期間が延び、手数料の増加につながる
- 一時的に支払いの負担自体は軽減されるが、一括払いと比べて支払金額は増加している
利用金額や利用件数に関わらず、一定の金額を払い続ける「リボ払い」は複雑なので、仕組みを理解したうえで利用しましょう。
クレジットカードを選ぶポイント
クレジットカードを選ぶ際に押さえておきたいポイントを紹介します。
ポイントの付与率・使い道で選ぶ
ポイント付与は、クレジットカードのメリットの一つです。できるだけ効率良くポイントがためられるクレジットカードを選ぶと良いでしょう。
なお、ためたポイントの使いやすさも選ぶポイントです。ライフカードの場合、以下のような使い道があります。
- 口座振込でキャッシュバック
- ギフトカードに交換
- 年会費を無料にする※
※
ライフカードゴールド、デポジット型ライフカードおよび一部カードの年会費は対象外となります。
できるだけポイント付与率が高く、ご自身にとってポイントの使い勝手が良いクレジットカードを選びましょう。
年会費などの利用条件で選ぶ
年会費の有無や優遇条件などは、クレジットカードを選ぶうえで大切なポイントです。 年会費が無料のクレジットカードには、「永年無料」のタイプや「初年度のみ無料」「条件付きで無料」のタイプがあります。
年会費が有料であっても、「ホテルの宿泊ギフトが付帯される」など優遇条件が用意されているクレジットカードもあります。優遇条件や特典を重視したい人は、年会費よりも条件の内容で決めるのも良いでしょう。
特典・付帯サービスで選ぶ
クレジットカードを選ぶ際は、ポイント以外の特典・付帯サービスも確認しましょう。クレジットカードによって内容は異なりますが、主な特典・付帯サービスは次のとおりです。
- 旅行傷害保険
- 空港ラウンジサービス
- 提携店舗や施設での優待割引
- 不正利用に対する保障制度
旅行傷害保険は、旅行中のケガや病気に備えられるサービスです。空港ラウンジを利用できるクレジットカードなら、出発前の時間をゆったりと過ごせます。
優待割引では、提携する店舗や施設をおトクに使えるのも魅力といえるでしょう。旅行や外出の機会が多い人は、旅行保険や空港ラウンジなどのサービスを活用しやすいでしょう。また、優待の利用頻度や割引額によっては、年会費が有料のカードでも、年会費相当以上のメリットを得られる場合があります。
あわせて、紛失・盗難やカード情報の盗用による不正利用に対する保障制度の有無と、その適用条件も確認しましょう。
よく利用するサービスや店などとの相性で選ぶ
クレジットカードが、よく利用する店舗やサービスと相性が良いかどうかを確認しましょう。
たとえば、ショッピングサイトと連携しているクレジットカードであれば、よりおトクなポイント付与率で利用できる場合があります。
ライフカードの場合、「学生専用」のクレジットカードがあります。留学や海外旅行をサポートする充実した特典が付いている ため、学生でクレジットカードをもちたい人におすすめです。
学生専用ライフカード
初めてのクレジットカードにはライフカードがおすすめ！
ライフカード＜年会費無料＞
クレジットカードの仕組みを理解し、クレジットカードの作成を検討しているなら、ライフカードがおすすめです。
ライフカードはさまざまな支払方法が選択できて便利であるうえ、ポイントがたまりやすい点が特徴です。お誕生月はポイント3倍※、初年度はポイント1.5倍、さらにポイントがたまりやすいステージ制プログラムもあります。
※
「お誕生月ポイント」は一律3倍となります。「ステージポイント」、「新規入会キャンペーンポイント」との重複付与はございません。
「学生専用ライフカード」は、在学中に利用できる特典が充実しています。海外旅行や留学に関するサポートが付いており、卒業後も年会費がかかりません。
さらに、所定条件の達成でおトクな特典を受け取れるプログラムもご用意しています。ぜひライフカードをご検討ください。
クレジットカードはメリット多数！仕組みを理解して活用しよう
クレジットカードは、ポイントがたまりやすくスピーディーな支払いができるなど、メリットが多くあります。いっぽう、使い過ぎてしまう点や紛失した場合の不正使用のリスクなどデメリットもあるため、利用する際は注意が必要です。
クレジットカードは、メリットやデメリット、決済の仕組みを理解したうえで賢く活用しましょう。ライフカードは、豊富な支払方法から選択可能で、ポイントもたまりやすく、万が一のときも「カード会員保障制度」※があるため、安心して使用できておすすめです。
※
会員に故意または過失があった場合、会員のご家族等関係者による利用の場合、会員が他人にカードを貸与・譲渡した場合、等々により発生した損害は、会員の負担となります。詳しくは、カード会員保障制度規約をご覧ください。
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