クレジットカードは便利な決済手段ですが、利用できる金額には上限が設定されています。
上限金額を超えてしまうとクレジットカードを利用できなくなるため、不便に感じる方もいるでしょう。
クレジットカードをより計画的に、より便利に活用するためには、上限金額について知っておく必要があります。
本記事では、クレジットカードの上限金額である「ご利用可能枠」の仕組みや決まり方、残りのご利用可能額の確認方法、増額の方法を解説します。
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目次
クレジットカードのご利用可能枠とは？ ご利用可能枠の決まり方クレジットカードのご利用可能枠は平均いくら？
クレジットカードはご利用可能枠を超えても使える？
ご利用可能枠はいつリセット（復活）する？
クレジットカードのご利用可能枠の確認方法
クレジットカードのご利用可能枠を引き上げる方法
クレジットカードのご利用可能枠を下げる方法 ライフカードはご利用可能枠の増額や一時的な引き上げができるご利用可能枠の仕組みを理解して計画的な利用を
クレジットカードのご利用可能枠とは？
クレジットカードは際限なく決済できるわけではなく、クレジットカードで決済できる金額の上限が決められています。利用できる上限のことを「ご利用可能枠」といい、これを超える決済は承認されない仕組みとなっています。
ご利用可能枠は「ご利用限度額」と表記される場合もありますが、どちらもクレジットカードで決済できる上限金額を指す用語です。
ご利用可能枠は、総枠の内訳としてショッピング枠やキャッシング枠などがあります。
| ショッピング枠 |
|
|---|---|
| キャッシング枠 |
|
たとえば、ご利用可能枠の総枠が80万円のクレジットカードの場合を考えてみましょう。この場合、「80万円」はそのクレジットカードで利用できるショッピング額とキャッシング額を合計した最大値を示しています。
【ご利用可能枠の一例】
| 総枠 | 80万円 | |
|---|---|---|
| ショッピング枠 | ショッピング枠 | 80万円 |
| 割賦枠（分割払いやリボ払いなど） | 30万円 | |
| キャッシング枠 | 20万円 | |
上記のクレジットカードでは、総枠80万円の範囲内でそれぞれショッピングとキャッシングの利用が可能です。ただし、ショッピングで80万円、キャッシングで20万円の計100万円使えるわけではありません。
また、上記の例では、ショッピング枠の中に割賦枠が設定されており、ショッピング枠の80万円のうち30万円を分割払いやリボ払いで利用できます。。ショッピング一回払いで80万円、ショッピング分割払いで30万円の計110万円使えるわけではない点に注意が必要です。
ショッピング枠
ショッピング枠とは、商品やサービスの購入に利用できるご利用可能枠です。支払方法を問わず、すべてのショッピングに利用できます。
また、ショッピング枠の内枠として「割賦枠」が設定されています。割賦枠は、1回払い以外のショッピングで利用できるご利用可能枠です。
ライフカードでは、通常のご利用可能枠とは別に、割賦払い（ショッピングリボ払い・分割払い・据置1回払い・2回払い・ボーナス一括払い・ボーナス2回払い）のご利用上限額として「割賦払いご利用可能枠」を定めています。
キャッシング枠
キャッシング枠とは、現金の借入れ（キャッシング）に利用できるご利用可能枠です。つまり、クレジットカードを利用して借入れができる上限金額を指します。
キャッシング枠は、ショッピング枠とは別に設定されている場合と、ショッピング枠の内枠として設定されている場合があり、クレジットカード会社によって異なります。
ご利用可能枠の決まり方
ご利用可能枠は割賦販売法や貸金業法、クレジットカード会社独自の基準のもと、審査を通じて決定されます。
| 区分 | ご利用可能枠の決まり方 |
|---|---|
| ショッピング枠 | 属性情報や信用情報などを総合的に考慮して決定する |
| 割賦枠 | 割賦販売法に基づき、支払可能見込額の範囲内で決定する |
| キャッシング枠 | 貸金業法に基づき、総量規制の範囲内で決定する |
ショッピング枠は属性情報や信用情報をもとに決まる
クレジットカードの審査では、属性情報や信用情報などをもとに申込者の支払能力が総合的に判断され、発行の可否やご利用可能枠が設定されます。
| 属性情報 | 職業、勤務先、年収などの支払能力に関わるさまざまな情報 |
|---|---|
| 信用情報 | クレジットカードやローンなどの申込み・契約・返済状況に関する情報 |
審査基準はクレジットカード会社によって異なり、詳細は公表されていません。
割賦枠は「支払可能見込額×90%」の範囲内で決まる
割賦販売法は、ショッピングの分割払いやリボ払いなどに適用される法律です。割賦販売法ではクレジットカード会社に「支払可能見込額」の調査を義務づけており、利用者の支払能力を超える契約は認められていません。
支払可能見込額とは、年収から生活を維持するために必要な費用などを差引いた、クレジットの支払いに充てられると見込まれる年間相当額のことです。
支払可能見込額＝年収－生活維持費－クレジット債務
生活維持費は法律で決まっており、世帯人数・住宅の所有状況・居住地などによって異なります。また、クレジット債務は、今後1年間のクレジット代金支払予定額を指します。
割賦枠のご利用可能枠は、算出した支払可能見込額に基づき、その90%の範囲内で決定されます。
キャッシング枠は年収の3分の1以下に設定される
キャッシング枠は貸金業法に基づき、総量規制の基準を超えない範囲で設定されます。
総量規制とは、貸金業者からの借入れを原則として年収の3分の1以下に制限する仕組みです。たとえば、年収300万円の場合は、他社からの借入額も含めて最高100万円まで借入れができます。
なお、キャッシング枠は、クレジットカードの申込時に希望するか、発行後に申込むことで審査を経て設定されます。
クレジットカードのご利用可能枠は平均いくら？
ご利用可能枠は、クレジットカード会社やクレジットカードの種類、収入状況、信用情報などによって異なるため、平均がいくらかは一概にいえません。
ライフカードでは、以下の金額の範囲内でご利用可能枠が決まります。
| クレジットカードの種類 | ご利用可能枠 |
|---|---|
| ライフカード | ～200万 |
| ライフカードゴールド | ～200万 |
| 学生専用ライフカード | ～30万 |
クレジットカードはご利用可能枠を超えても使える？
ご利用可能枠を超えてしまうと、原則としてクレジットカードで決済することができなくなります。
たとえば、ご利用可能枠が80万円のカードでは81万円の決済ができないため、会計を分けられる場合は80万円分をカードで支払い、残りの1万円分を現金で支払うなどの工夫が必要です。
ただし、店舗によっては会計を分けられないことがあるため、事前に確認するとよいでしょう。
ご利用可能枠を超えていないのに使えない場合の原因
ご利用可能枠を超えていないのにクレジットカードが使えない場合、主に以下の原因が考えられます。
- 未払いがあり、利用が制限されている
- 有効期限が切れている
- 暗証番号やカード情報の入力を誤っている
- 磁気ストライプやICチップに不良が生じている
- 不正使用検知システムによって一時的に利用制限がかかっている
いずれも該当せず、原因がわからない場合は、クレジットカード会社に問合せて確認しましょう。
ご利用可能枠はいつリセット（復活）する？
次の支払日以降、ご利用額が引落とされたあとでご利用可能枠が復活します。
ご利用可能枠が80万円のクレジットカードにおいて、5万円のPCをショッピング枠で購入すると、利用残高は5万円となります。この場合、ご利用可能額（現時点でクレジットカードを利用できる金額）は、ご利用可能枠の80万円から利用残高5万円を差し引いた75万円となります。
【ご利用可能枠の一例】
| ご利用可能枠 | 利用残高 | ご利用可能額 | |
| ショッピング枠 | 80万円 | 5万円 | 75万円 |
|---|
上記の例でいうと、クレジットカードの支払日に5万円が口座から引落とされると、75万円のご利用可能額が80万円に回復する仕組みです。ただし、引落後に即時反映されるとは限らず、引落日から数日かかることもあります。
ご利用可能枠が復活したかどうかは、クレジットカードの会員ページで確認できます。ショッピングやキャッシングを利用する前に、会員ページでご利用可能枠を調べておきましょう。
クレジットカードのご利用可能枠の確認方法
クレジットカードのご利用可能枠を確認する主な方法は以下のとおりです。
- クレジットカード送付時に同封された書類
- クレジットカードの会員ページ
- クレジットカードの公式アプリ
- クレジットカードの利用明細書
会員ページや公式アプリを登録しておくと、スマホやPCから好きなタイミングでご利用可能枠を確認でき、とても便利です。
また、ご利用残高やご利用可能額は会員ページや公式アプリ、利用明細書などで確認できます。リアルタイムでご利用可能額を知りたいときは、会員ページや公式アプリで「ご利用可能額」をチェックしましょう。
なお、先述のようにご利用可能額は口座から利用金額が引落とされたあとに回復します。ただし、結果が反映されるまで数営業日のタイムラグがある点に注意しましょう。
クレジットカードのご利用可能枠を引き上げる方法
クレジットカードのご利用可能枠を引き上げる方法は、主に以下の3つです。
- 「一時的な増額」または「継続的な増額」をする
- 利用実績などに基づいて自動的に増額される場合もある
- ランクが高いクレジットカードに申込む
ご利用可能枠が増えると、高額のお買い物や急な出費に対応しやすくなるなどのメリットがあります。
「一時的な増額」または「継続的な増額」をする
クレジットカードのご利用可能枠は、クレジットカード会社に増額の申込みをすることで引き上げられる場合があります。
【増額の種類と特徴】
| 一時的な増額 |
|
|---|---|
| 継続的な増額 |
|
一時的な増額は、結婚式の費用などで高額なカード決済をする場合に便利です。ただし、あくまでクレジットカード会社が定める特定の用途や期間での増額であり、カードに設定されたご利用可能枠自体が増額されるわけではありません。
出産や昇給などライフスタイルの変化により、今後、クレジットカードを利用する機会が増えそうな場合は、継続的な増額を申込むとよいでしょう。
増額の申込方法はクレジットカード会社により異なりますが、会員ページや公式アプリ、電話での申込みが一般的です。
なお、一時的な増額や継続的な増額では審査が実施されます。審査には一定の期間がかかり、希望する増額とならない場合もあります。
利用実績などに基づいて自動的に増額される場合もある
クレジットカードによっては、利用者側で手続きを行っていないにも関わらず、自動的にご利用可能枠が増額される場合があります。
利用実績に基づいて増額している場合もあれば、クレジットカード会社が再審査を実施して増額をされる場合もあります。
ご利用可能枠が増額された際は、メールやはがきなどで通知されます。増額が不要な場合は、クレジットカード会社に問合わせてみるとよいでしょう。
ランクが高いクレジットカードに申込む
一般的に、ランクが高いクレジットカードは、ご利用可能枠が大きい傾向があります。
また、ポイント付与率が高く、年会費以上におトクに利用できる可能性もあります。申込む前にクレジットカードのポイント制度や特典を詳しく調べ、ご自身にとってメリットがあるのか確認しましょう。
ただし、申込時には必ず審査が実施されます。審査結果によっては、発行されない場合もあります。また、ランクが高いクレジットカードは年会費が高くなる可能性がある点にも注意が必要です。
クレジットカードのご利用可能枠を下げる方法
クレジットカードのご利用可能枠は、下げることも可能です。一般的には会員ページ、公式アプリ、電話などで手続きが行えます。
ご利用可能枠が多すぎると感じるときは、カード会社に下げてもらいましょう。
ご利用可能枠を下げるメリット
ご利用可能枠を下げる主なメリットは、以下のとおりです。
- 使いすぎを防止できる
- 不正利用のリスクを低減できる
クレジットカードは便利な決済手段ですが、現金払いと比べてお金を使っている感覚が薄れやすく、気づかないうちに使いすぎてしまうことがあります。ご利用可能枠を下げると、クレジットカードで利用できる金額が少なくなるため、使いすぎを防ぎやすくなります。
また、クレジットカードが不正使用された場合も、ご利用可能枠が少なければ被害額も抑えられます。なお、多くのクレジットカードには不正利用補償制度があり、第三者による不正利用と判断された場合は、クレジットカード会社から補償を受けられる可能性があります。
ご利用可能枠を下げる際の注意点
ご利用可能枠を下げることで、必要なお買い物がしにくくなる可能性があります。ご利用可能枠を下げると割賦購入できる枠も減るため、クレジットカードの利用範囲が制限される可能性があります。
また、一度引き下げたご利用可能枠を再度引き上げる際には、あらためて審査が必要です。
審査結果によってはご利用可能枠を元に戻せないだけでなく、かえってご利用可能枠が下がってしまう可能性もあります。
クレジットカードの使いすぎや不正利用が気になる方は、利用時に通知メールが届くサービスを利用したり、セキュリティ対策に力を入れているクレジットカードを選んだりするのもひとつの方法です。
ライフカードはご利用可能枠の増額や一時的な引き上げができる
クレジットカードの計画的な利用には、ライフカードがおすすめです。スマホアプリ「LIFE-Web Deskアプリ」に会員登録すると、ご利用可能枠や利用残高、ご利用可能額を手軽にチェックできます。
また、ライフカードではご利用可能枠の増額や一時的な引き上げ（ブライダル関連費用）を受付けています。申込みは「LIFE-Web Deskアプリ」から手軽にできる点も魅力です。
さらに、「LIFE-Web Deskアプリ」に登録すると、以下のサービスを利用できます。
- ご利用代金明細書のお知らせ（ご利用代金E-mail送付サービス）
- 支払日お知らせメールサービス
- キャッシングご利用案内のお知らせ
- キャッシングご契約内容変更のお知らせ
- メールマガジン配信サービス
利用代金が確定したとき、支払日が近づいたときにはお知らせメールが届きます。
そのほか、ライフカードは年会費無料のうえ、入会後1年間はポイント1.5倍、お誕生月はポイント3倍になるなど、おトクに使えるサービスが豊富なクレジットカードです。
特に、学生の方には年会費無料の学生専用ライフカードがおすすめです。学生専用ライフカードは、満18歳以上満25歳以下で、大学・大学院・短期大学・専門学校に在学中の方が対象です。進学予定で満18歳以上の高校生も、卒業する年の1月以降に申込みが可能となります。
海外でのショッピング利用総額の4%がキャッシュバックされるため、海外旅行や留学時にもご活用いただけます※。ぜひご検討ください。
※キャッシュバック金額の上限は、年間累計10万円となります。
※事前エントリーが必要です。
※インターネット海外サイト、国内免税店、機内販売は対象外となります。
さらに、ライフカードでは、入会後に所定の条件を達成することでおトクな特典がもらえる魅力的なプログラムもご用意しております。クレジットカードの申込みを考えている方は、ぜひライフカードをご検討ください。
ライフカードでご利用可能枠を引き上げる方法
ライフカードでは、最大200万円（学生専用カードは30万円）までご利用可能枠の増額申請ができます。LIFE-Web Deskから申請が可能です。
LIFE-Web Deskで申込む際の流れは以下のとおりです。
- 申込内容の入力
- 審査結果メールの受信
- 増額完了
お申込後、1～2営業日後に審査結果をお知らせします※。ご利用可能枠が足りないと感じている方や、高額なショッピングを予定している方はご検討ください。
※増額には審査がございます。審査の結果、ご希望に沿えない場合がございます。
※一部、増額対象外のカードもございます。
ご利用可能枠の仕組みを理解して計画的な利用を
商品やサービスの決済に便利なクレジットカードですが、利用状況を把握していないと、上限額に達してしまう場合があります。
一度ご利用可能枠に達すると、次回の支払いが確認されるまでクレジットカードを利用できなくなるため、こまめに利用状況を確認し、上限額を超えないように計画的に利用しましょう。
なお、ご利用可能枠を引き上げたい場合は、一時的な増額や継続的な増額を申請できます。結婚式や海外旅行などで高額な決済をする予定がある場合は一時的な増額も検討してみましょう。一時増額の受付可否や条件などはクレジットカード会社ごとに異なるため、事前に確認しておきましょう。
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