リボ払いと分割払いの違いは？
選び方や手数料を解説
増加傾向にあるキャッシュレス決済のなかでも、クレジットカードは多くの方が利用している決済方法です。
クレジットカードの支払方法には、一回払いやボーナス払いのほか、リボ払いや分割払いがあります。
内閣府の消費者委員会によると、リボ払いに関する相談件数が増えているため、クレジットカードを利用する前にリボ払いの仕組みや注意点を理解しておきましょう。
本記事では、リボ払いと分割払いの違いやメリット・デメリットを解説します。
リボ払いと分割払いの違いとは？
まず、リボ払いと分割払いのそれぞれの特徴や主な違いを説明します。
リボ払いの特徴
リボ払いとは、「リボルビング払い」の略称であり、クレジットカードの支払方法の一つです。利用金額や回数に関わらず、あらかじめ設定したほぼ一定の金額を月々支払います。一定金額とは、元本金額と手数料の合計額です。
代表的なリボ払いの方式は、次の2種類です。
- 定額方式
- 残高スライド方式
定額方式は、支払残高の大きさに関係なく、毎月一定額を支払う方法です。いっぽう、残高スライド方式は、支払残高の大きさに応じて毎月の支払額が段階的に増減します。
どちらの方式も残高がある限り、支払い続けなければなりません。
分割払いの特徴
分割払いは、カード利用時に利用金額の返済回数を選ぶ支払方法です。分割できる回数は、カード会社によって異なります。
リボ払いと同様に、分割払いも手数料が発生する点には注意が必要です。手数料は、分割回数やクレジットカードの種類などによって変わります。
カード会社によっては、後から分割払いに変更できる場合もあります。
リボ払いと分割払いの大きな違い
分割払いではクレジットカードを利用するたびに支払回数を決めますが、リボ払いは、利用残高に応じて一定額を支払う点が大きな違いです。
また、手数料がかかる対象も異なります。それぞれ次のとおり算出します。
- リボ払いの手数料＝利用残高×実質年率×1年間のうちの経過日数
- 分割払いの手数料＝利用金額×一定率
リボ払いは利用残高に対して手数料がかかりますが、分割払いでは利用金額に対して手数料が生じ、各回に分けて支払う仕組みです。
10万円をリボ払いと分割払いで支払う場合の比較
ここで、ライフカードの返済シミュレーションを使って、利用額10万円をリボ払いする場合と「あと分割」をする場合で比較してみましょう※。なお、手数料率は19.8％で算出しています。
リボ払いで支払額を5,000円・10,000円・20,000円に設定した場合、返済回数や返済総額、手数料は下表のとおりです。
| 月々の支払額 | 返済回数 | 返済総額 （手数料を含む） |
手数料 |
|---|---|---|---|
| 5,000円 | 25回 | 122,352円 | 22,352円 |
| 10,000円 | 12回 | 110,181円 | 10,181円 |
| 20,000円 | 6回 | 105,255円 | 5,255円 |
「あと分割」で支払回数を25回・12回・6回で設定した場合、月々の返済金額・返済総額・手数料は下表のとおりです。
| 月々の支払額 | 返済回数 | 返済総額 （手数料を含む） |
手数料 |
|---|---|---|---|
| 4,900円 （1回目5,250円） |
25回 | 122,850円 | 22,850円 |
| 9,200円 （1回目9,840円） |
12回 | 111,040円 | 11,040円 |
| 17,600円 （1回目17,850円） |
6回 | 105,850円 | 5,850円 |
手数料率と返済回数が同じ場合、リボ払いよりも分割払いの手数料の方が高くかかります。しかし分割払いの場合、12回払いのところを10回払いに変更すると手数料を11,040円から9,290円にできるため、回数を減らすことで手数料を抑えられます。
一概にどちらの手数料が安いかは判断できないため、返済回数や金額、手数料率に応じてシミュレーションしてみましょう。試算する際は、クレジットカード会社がウェブサイト上で公開しているシミュレーションツールが便利です。
また、リボ払いは月々返済できる金額に上限がある場合があります。カード会社の利用規約や契約内容を確認してみましょう。
- ※シミュレーション結果はお客さまからの入力内容に基づきご返済の目安を計算した結果です。ご契約内容などにより、実際のご返済内容と異なる場合がございます。
リボ払いと分割払いのメリット・デメリット
リボ払いと分割払いの各メリット・デメリットは下表のとおりです。
| 支払方法 | リボ払い | 分割払い |
|---|---|---|
| メリット |
|
|
| デメリット |
|
|
手元の資金が少ないときに一時的な負担を減らせる点は、双方に共通しています。また、リボ払いは月々の支払いをほぼ一定額にできるため、家計管理をする上で便利です。
しかし、支払回数が決まっている分割払いと比べると、リボ払いは月々の返済金を少額に設定した場合、返済期間が長引いてしまう可能性があります。
どちらの支払方法を選ぶ場合も、計画的な利用が大切です。
リボ払いと分割払いで迷ったときの決め方
リボ払いか分割払いで迷ったときは、毎月の支払額や総支払額、支払期間に注目してみましょう。
| リボ払いが適しているケース |
|
|---|---|
| 分割払いが適しているケース |
|
ただし、いずれの方法も、1回払いなどの手数料がかからない支払方式とは異なり、総支払額が利用金額を上回る可能性があります。事前に支払いプランを立て、計画的に利用するようにしましょう。
リボ払いが適しているケース
毎月のクレジットカードの支払額を一定にしたいときは、リボ払いを選択しましょう。リボ払いの支払額を低く設定しておくなら、高額なお買い物をしても毎月の支払額が急激に増えることはありません。
リボ払いの支払額を低く設定すると、支払期間が長引き、総支払額が増える可能性があります。総支払額が増えるよりも毎月の支払額を減らすほうを重視したい場合も、リボ払いが適しているでしょう。
分割払いが適しているケース
高額な商品・サービスを購入するときは、リボ払いよりも分割払いのほうが適しています。リボ払いでは支払期間が長引きすぎて、分割払いよりも総支払額が高額になることがあるため注意が必要です。
また、手数料をできる限り抑えたいときも、分割払いを検討してみましょう。クレジットカードにもよりますが、2回払いなら手数料が無料になることもあります。
支払いを長引かせたくないときにも、分割払いが適しています。分割払いなら利用者自身で支払回数を設定できるため、計画的な支払いが可能になります。
リボ払いと分割払いの注意点
リボ払いも分割払いも、支払期間を長引かせて毎月の支払額を抑える支払方法です。総返済額が増えることもあるため、慎重に利用しましょう。
次のポイントには、特に注意が必要です。
- 支払期間が長引くことがある
- 手数料がかかる
- 支払残高をまとめて返済できる
- ご利用可能枠が設定されている
各ポイントを解説します。
支払期間が長引くことがある
リボ払いでは、利用者自身で支払期間を決めることはできません。毎月の支払額を固定にするため、クレジットカードの利用額が増えれば支払期間はさらに長引きます。
いっぽう、分割払いは利用者自身で支払期間を決められます。しかし、分割払いでのクレジットカード利用件数が増えると、当初想定したよりも支払期間が長引いて、計画的な支払いがむずかしくなるかもしれません。
手数料がかかる
クレジットカードによっては、分割払いの2回払いなら、手数料なしに利用できることがあります。しかし、2回を超える分割払いやリボ払いは、いずれも手数料が発生する点に注意が必要です。
支払期間が長引けば、手数料はさらに高額になります。無理のない範囲で毎月の支払額を増やし、支払期間を短縮できるように調整しましょう。
支払残高をまとめて返済できる
ボーナスや年末調整還付金が入ったときや、普段よりも生活費がかからなかったときなどは、分割払いやリボ払いの残高をまとめて返済してみてはいかがでしょうか。支払期間を短縮できるだけでなく、手数料を抑えられることもあります。
なお、支払残高の返済方法は、クレジットカードによって異なります。不明な場合はカード会社に問い合わせておきましょう。
ご利用可能枠が設定されている
クレジットカードには、ご利用可能枠（総合枠）が設定されています。ご利用可能枠の中にショッピング枠や割賦枠、キャッシング枠があり、それぞれの枠を超えた利用は認められていません。
| ご利用可能枠 | クレジットカードで支払える金額の総額 |
|---|---|
| ショッピング枠 | ショッピング（1回払い）で支払える上限金額 |
| 割賦枠 | 分割払いやリボ払いで利用できる上限金額 |
| キャッシング枠 | キャッシングを利用できる上限金額 |
分割払いやリボ払いのご利用残高は、割賦枠に含まれます。そのため、ご利用可能枠がまだ残っているときでも、割賦枠の残高を超えて分割払いやリボ払いを利用できません。
たとえば、ご利用可能枠とショッピング枠がそれぞれ100万円、割賦枠が50万円、キャッシング枠が30万円のクレジットカードについて考えてみましょう。ご利用残高がない状態なら、80万円の商品をクレジットカードの1回払いで購入できます。
しかし、割賦枠は50万円のため、80万円全額を分割払いやリボ払いで支払うことはできません。1回で支払うことがむずかしいときは、30万円以上を入金し、残高を分割払いかリボ払いにするなどの方法を検討する必要が生じます。
ライフカードはあとリボや分割払いに変更できる
ライフカードは、間違えて1回払いで決済してしまった場合でも、受付期間内であればアプリで支払方法を分割払いやリボ払いに変更できます。さらに、ライフカードの「LIFE-WebDeskアプリ」は、支払日や返済金額をスマホで確認することが可能です。
リボ払いや分割払いは計画的に、便利なクレジットカード生活を始めよう
就職や結婚など、新生活のスタートには、支出が重なることもあります。まとめて支払うことが難しいとき、リボ払いや分割払いを利用すれば負担額を分散させられます。
しかし、リボ払いも分割払いも手数料が生じるため、計画的に利用することが大切です。ライフカードなら、アプリで支払方法の変更や利用明細の確認ができます。手間をかけずに支出を管理したい方などにおすすめです。
また、入会後に所定の条件を達成することでおトクな特典がもらえる魅力的なプログラムもご用意しています。これからクレジットカードを作ろうと考えている方は、ぜひ申込みをご検討ください。