信用情報の見方は？
開示方法や見るべき項目を解説

信用情報とは、クレジットカードやローンの申込みや契約などの取引事実を登録した個人情報です。本人を特定するための情報や契約内容、返済状況などで構成されます。

信用情報の管理や提供を行っているのは、国から指定を受けた「信用情報機関」です。加盟会員（クレジットカード会社など）から登録される信用情報を管理し、加盟会員からの照会に応じて情報を提供しています。

クレジットカード会社やローンを提供する金融機関は、クレジットカードの発行やローンの契約を判断するための材料として、信用情報機関に登録された信用情報を利用します。

国から指定を受けて信用情報を管理する信用情報機関は、以下の3つです。

クレジットカードやローンを提供する金融機関は、上記のうち一つ以上の信用情報機関に加盟しています。

信用情報を照会できるのは信用情報機関の加盟会員に限られますが、3つの信用情報機関は情報交流を行っており、借入残高や延滞などの情報は共有されています。

信用情報機関の情報開示制度を利用すれば、ご自身の信用情報を確認できます。

インターネット（JICCはスマートフォンアプリ）または郵送で手続きできますが、パソコンやスマートフォンで手続きできるインターネット開示の方が手軽です。郵送は開示報告書が届くまで日数を要するため、急ぐ方は注意しましょう。

手続きの流れや手数料・決済方法、開示までの時間は、信用情報機関によって異なります。

詳しくは各信用情報機関のホームページでご確認ください。また、開示先が分からない方は各信用情報機関やクレジットカード会社、金融機関などのホームページで確認しましょう。

CICの開示報告書に記載される主な内容は、以下のとおりです。

特に「入金状況」と「返済状況」の2つに着目し、クレジットカードやローンの利用状況に問題がないかどうかを確認しましょう。

「入金状況」の欄では、クレジットカード会社などへの入金状況（直近24ヶ月分）が記号で表示されます。

AやPの記号が表示されている場合、クレジットカードやローンの審査に影響する可能性があると理解しておきましょう。

「返済状況」の欄に「異動」と記載されているかどうかも確認しましょう。

CICの開示報告書に「異動」が記載されるのは、長期にわたって支払いが遅れている場合です。主に以下のケースが該当します。

「異動」と記載されていると、信用力がないとみなされ審査に通過できない可能性が高まるでしょう。また、いったん異動が登録されると延滞などの解消後も情報の保有期間が終了するまで残ります。

JICCの開示報告書は、「概要」「ファイルD」「ファイルM」「本人申告コメント・サービス情報」「会員照会記録」で構成されます。

このうち、特に着目したいのはファイルD（キャッシングの契約）とファイルM（クレジットや金融機関などの契約）の「7.異動参考情報等」欄です。

一般的に、「7.異動参考情報等」欄に以下のような情報が記載されていると、クレジットカードやローンの審査に通過できない可能性が高まります。

KSCの開示報告書は、以下の要素で構成されます。

このうち、特に着目すべき項目は、「残債額・入金区分履歴」と「返済区分、延滞解消日、完了区分」の欄です。

「残債額・入金区分履歴」欄には、残債額と入金状況が最大24ヶ月分表示されます。

入金区分に△や×の記号が表示されている場合、クレジットカードやローンの審査に影響する可能性があります。

「返済区分」、「延滞解消日」、「完了区分」の欄を見ると、延滞の有無やその後の状況がわかります。

約束の日を過ぎても一定期間返済がないと、返済区分に「延滞」と表示されます。

また、完了区分に以下のような情報が記載されている場合、いわゆる異動情報が登録されている状態であるため、クレジットカードやローンの審査に通過できない可能性が高いでしょう。

また、延滞後、全額返済すると延滞解消日が記載されます。延滞解消後も一定期間情報が残るため注意しましょう。

信用情報機関に異動情報が登録された場合に考えられる主な影響は、以下のとおりです。

たとえば、スマートフォン本体の購入時に割賦（分割払い）契約を結ぶ場合も、信用情報が照会されます。信用情報に問題があるとみなされて分割払いの契約ができなければ、一括で購入しなければなりません。

このように、異動情報が登録されるとさまざまな影響が生じる可能性があります。

信用情報が原因でクレジットカードやローンの審査に通過できないことを避けるためには、支払期日に遅れないことが重要です。毎月滞りなく支払っていれば、信用のおける人だと判断される材料になるでしょう。

支払期日に遅れないためにできる主な対策は以下のとおりです。

会員ページやアプリで利用状況をこまめに確認すれば、使いすぎを防げます。支払日や支払額をメールで通知してくれるサービスを活用するのも手段の一つです。

また、異動情報が登録されてしまった場合は、情報が消えるまでクレジットカードやローンの申込みを見合わせることが望ましいでしょう。

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過去に延滞がある方、初めてクレジットカードを作る方、審査に不安のある方は、デポジット型ライフカードをご検討ください。

信用情報は、クレジットカードやローンなどの取引事実をまとめた個人情報のことで、信用情報機関によって管理・提供されています。

同じ信用情報であっても金融機関によって審査結果が異なるケースもあり、基準や可否の理由は明確にされていません。審査が不安な方は、情報開示制度を利用してご自身の信用情報を確認しましょう。

開示報告書に延滞などの異動情報が登録されていると、審査に通過するのが難しくなります。いっぽうで、毎月滞りなく支払っていれば信用できる人だと判断される材料になります。利用状況や口座残高をこまめに確認するなどの対策を行い、信用を積み上げましょう。