リボ払いの仕組みやメリット・デメリット、注意点を解説

リボ払いとは、クレジットカードの支払方法のひとつで、毎月の支払額をほぼ一定にできる仕組みです。ご利用金額や回数に関わらず毎月一定額を支払うため、家計の管理がしやすい点が特徴です。

リボ払いの仕組みと分割払いとの違いを以下で詳しく解説します。

リボ払いで支払った金額は「支払残高」として管理され、残高がなくなるまで、設定された毎月の支払額（または最低支払額）に従って支払いが続きます。たとえば、月々の支払額が1万円に設定されている場合は、リボ払いでお買い物した金額に関わらず、原則として毎月1万円を支払います。

支払残高は、リボ払いの利用と支払いによって増減する仕組みです。支払いをすれば、その分だけ残高が減り、リボ払いを追加で利用すれば、その分が残高に加算されます。

なお、リボ払いは、ショッピングのご利用可能枠のうち、分割払いやボーナス払いなどに使える割賦枠の範囲で繰り返し利用できます。

月々の支払額がほぼ一定になるリボ払いに対し、分割払いは、クレジットカード利用時に支払回数を選んで支払う方法です。主な違いは以下のとおりです。

分割払いは、支払回数と各回の支払額が決まっているため、計画的に支払いやすい点が特徴です。ただし、新たに分割払いでお買い物をすると、月々の支払額が増え、1回あたりの支払負担が大きくなる場合があります。

分割払いの支払回数には、3回・5回・6回・10回・12回・15回・20回などがあり、設定可能な回数はクレジットカード会社や加盟店によってさまざまです。

なお、分割払いもリボ払いと同様に手数料がかかります。手数料率はカード会社や支払回数によって異なります。

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リボ払いが「やばい」「怖い」といわれることがある理由として、支払残高の増加に気づきにくい点や、支払期間が長期化すると手数料の負担が増える点が挙げられます。

リボ払いは、利用金額に関わらず月々の支払額がほぼ一定のため、いくら使ったかを把握しにくく、気づかないうちに支払残高が増えてしまうことがあります。支払残高が増えて支払期間が長引くと、手数料の負担が大きくなる可能性があります。

リボ払いの手数料を求める計算式は以下のとおりです。

手数料=利用残高×実質年率×（借入日数/365）

たとえば、支払残高が20万円で、実質年率が15％の場合、30日後の翌月までに発生する手数料は、200,000円×0.15×（30日/365日）=2,465円（少数点以下切り捨て）です。

毎月の支払額を1万円としていた場合、10,000円-2,465円=7,535円が支払残高の返済に充てられ、翌月は200,000円-7,535円=192,465円に対して手数料が発生します。

支払いが進むごとに支払残高は減っていくものの、新たにリボ払いでお買い物をすると、その分支払残高と手数料が増加し、支払期間が延びてしまう可能性があります。

ご利用状況を確認せずにリボ払いを繰り返すと、支払いが長く続いたり、手数料の負担が大きくなったりする可能性があるため、仕組みを正しく理解し、計画的に利用することが重要です。

リボ払いの支払方式には、おもに「定額方式」と「残高スライド方式」の2種類があり、クレジットカード会社によって採用している方式が異なります。それぞれの特徴を紹介します。

定額方式は、支払残高に関わらず毎月一定額を支払う方式です。たとえば、毎月の支払額を1万円と設定した場合は、「1万円＋手数料」または「手数料を含めた1万円」を支払っていきます。

毎月の支払額に手数料が含まれる場合と、別途上乗せされる場合があるので、事前に確認しておきましょう。

残高スライド方式は、支払残高によって毎月の支払額が段階的に変動する方式です。たとえば、10万円未満のときの月々の支払額は「1万円＋手数料」、10万円から20万円までは「2万円＋手数料」、20万円以上は「3万円＋手数料」のように支払額が変わります。

支払残高に対する毎月の支払額の変動の仕方は、クレジットカードによって異なるため、リボ払いを利用する前に確認しておきましょう。

リボ払いは、仕組みをしっかり理解したうえで計画的に利用すれば、便利な支払方法です。リボ払いのメリットを3つ紹介します。

リボ払いを利用すれば、月々の支払額がほぼ一定になるため、大きなお買い物をしても急に支払額が増える心配がありません。そのため、支払額を把握しやすく、返済計画を立てやすいのが特徴です。

ただし、新たにお買い物をして支払残高が増加すると手数料も増加し、支払期間が延びるため注意しましょう。

出費が重なってしまったときは、リボ払いを活用して対応する方法があります。どうしても購入したいものや急な出費が生じた際でも、リボ払いを利用すれば一時的に手元にお金がなくても商品やサービスを購入できます。ただし、その分後から手数料とあわせて支払う必要があります。

「お金がなくても購入できる」と考えて無計画にお買い物をするのではなく、本当に必要なものかどうかをよく考えたうえで利用することが大切です。

リボ払いは、お金に余裕ができたときに支払残高の一部または全部をまとめて支払うこともできます。支払残高に応じて手数料が発生するため、少しでも早く支払残高を減らしていくことが大切です。

支出を抑えられた月など、お金に余裕ができた際は、繰上返済を活用して手数料を抑え、支払期間を短縮しましょう。

ショッピングリボ払いの手数料は、一般的に実質年率15～20％程度であり、分割払いに比べて高めに設定されている場合があります。

金利が高いほど支払総額が増えやすく、支払いが長期化しやすいため、計画的な利用が求められます。

リボ払いは、毎月の支払額を一定にできる反面、大きなお買い物をしても支払額が増えず、支払残高の増加に気づきにくいデメリットがあります。

無計画に利用していると、気づかないうちに支払残高が増えてしまい、支払いの負担が重くなる可能性があります。

利用明細で支払残高を常に確認して、無理なく支払える範囲で利用しましょう。

リボ払いは、毎月の支払額を低くすると、支払残高がなかなか減らず、支払期間が長期化しやすい傾向があります。

支払期間を長期化させないためにも、毎月の支払額を低くしすぎず、お金に余裕があるときに繰上返済をして支払残高を減らすことを意識しましょう。

お店やネットショッピングでお買い物をする際に、支払方法としてリボ払いを選択すれば、リボ払いでの購入が可能です。

ただし、リボ払いに対応していない店舗もあるため、事前に支払方法を確認しましょう。

1回払いでお買い物をしても、一定期間内にクレジットカード会社に申し出れば、あとからリボ払いに変更できる場合があります。

たとえば、お買い物の際にリボ払いにし忘れた場合や、他の出費も含めて支払いの負担が大きいと感じた場合に、あとからリボ払いに変更できます。

ライフカードでは、「あとリボ^※」のサービスを提供しており、ライフカード会員さま専用のWEBサービスの「LIFE-Web Desk」やチャットサービスでもリボ払いへの変更が可能です。受付期間中であれば、利用明細が届いてからでも変更できます。

お買い物をする際にリボ払いの指定や、お買い物後にリボ払いに変更する手続きが面倒な方は、あらかじめリボ払いになるように設定しておくとよいでしょう。

ライフカードでは、利用分がすべて自動的にリボ払いとなる「AUTOリボ」のサービスをご利用いただけます。

ただし、AUTOリボが設定されている場合は、クレジットカード利用時に1回払いを指定してもリボ払いになります。1回払いで支払いたい場合は、AUTOリボのサービスを解除する手続きが必要です。

リボ払い専用のクレジットカードを利用する方法もあります。支払方法がリボ払いに限定されているため、お買い物の際に1回払いを指定しても自動的にリボ払いが適用されます。1回払いや分割払いなどが選択できない点を理解したうえで利用しましょう。ライフカードでは、年会費無料のリボ払い専用カード「ライフカード Stylish」をご用意しています。月々の支払額を一定にしたい方は、ぜひご検討ください。

リボ払いの仕組みを十分に理解せずに利用すると、手数料の負担が重くなったり、支払いが長引いたりする可能性があります。リボ払いを利用する際は、以下の注意点を理解しておきましょう。

リボ払いの手数料や支払方式は、支払総額に大きく影響するため、その仕組みや内容を十分に理解する必要があります。

クレジットカード会社のホームページや申込案内書類などに手数料率や支払方式が記載されているため、事前によく確認しておくことが大切です。また、ご自身の収入や家計に対して無理のない範囲であるかどうかを確かめたうえで利用しましょう。

クレジットカードには、ご利用可能枠が設定されています。ご利用可能枠のうち、リボ払い・分割払い・ボーナス払いの上限枠として割賦枠が設定されており、割賦枠を超えたご利用分は翌月1回払いとなるので注意しなければなりません。

割賦枠は割賦販売法に基づいて設定されるため、ご利用可能枠と割賦枠が一致しない場合もあります。ご利用可能枠は、一般的にスマホアプリやWEB、電話などで確認できます。

【関連記事】「クレジットカードのご利用可能枠とは？増額方法も解説」

手元にお金がなくてもお買い物ができるというあんしん感から、無計画にリボ払いを利用すると、想定以上に支払残高が増え、支払いが長期化する恐れがあります。

ご利用明細やスマホアプリ、WEBサイトをこまめに確認し、常に支払残高を把握することが大切です。また、リボ払いでのお買い物の予算をあらかじめ決めて計画的に利用しましょう。

リボ払いは、収支の管理がしやすい便利なサービスですが、負担を抑えて利用するためには計画性が重要です。この章では、リボ払いを上手に利用するためのポイントを解説します。

リボ払いを利用する前に、返済シミュレーションを利用しましょう。リボ払いの返済シミュレーションを用意しているクレジットカード会社は多く、利用金額や実質年率を入力すると手数料や支払総額を試算できます。

返済シミュレーションを利用すると、毎月の支払額の違いによって支払期間や総支払額がどれだけ変わるかを比較できます。完済までの期間を把握できるため、返済の見通しが立てやすくなる点もメリットのひとつです。

ライフカードの返済シミュレーション^※では、お支払額コースの違いによる支払回数や支払総額の変化を確認できるため、コース選びにも役立つでしょう。

臨時収入が入ったときや出費を抑えられた月など、余裕のあるときは、繰上返済を活用することで以下のような効果が得られます。

リボ払いの手数料は支払残高に対して発生するため、繰上返済によって残高を減らせば、手数料の負担軽減が可能です。支払期間が短くなり、将来発生する予定だった利息も抑えられます。

さらに、繰上返済により支払残高が減ると、その分だけご利用可能枠が復活する点もメリットのひとつです。

繰上返済の方法には、口座引落・振込み・ATMなどがあります。詳しくはクレジットカード会社に確認しましょう。

【関連記事】「リボ払いの繰上返済のメリットや早期返済のコツとは」

ライフカードでは、複数の支払方法を用意しており、1回払いやボーナス払いだけでなく、リボ払いや分割払いも選択できます。あとからリボ払いや分割払いに変更できる「あとリボ」「あと分割」や、自動的にリボ払いとなる「AUTOリボ」もご利用いただけます。

ライフカードのリボ払いでは、一般コースに加え、都合に合わせて3,000円/4,000円/5,000円/10,000円/20,000円/30,000円コースに変更できるため、計画的な支払いが可能です。収入が多い月や出費が少ない月には、繰上返済も行えます。

また、月々の支払額をコントロールしたい方は、AUTOリボが自動付帯された「ライフカード Stylish」（リボ払い専用カード）もご検討ください。年会費無料で発行でき、通常時は2倍のポイントがたまるほか、お誕生月はポイントが10倍になるなど、ポイントプログラムも充実しています。

ライフカードでは、一定の条件を達成するとキャッシュバックを受けられる魅力的な特典もご用意しており、おトクにご利用いただけます。ぜひご検討ください。

リボ払いは、手元に資金が不足している場合でもお買い物ができ、毎月の支払額を一定にすることで一時的に支払いの負担を軽減できる便利なサービスです。いっぽうで、手数料がかかり、使いすぎに気づきにくいなどの注意点もあります。

リボ払いの仕組みを正しく理解し、あらかじめ計画を立てたうえで、無理なく支払える範囲で利用しましょう。

ライフカードでは、入会後に所定条件を達成することでキャッシュバックを受けられるおトクな特典もご用意しています。

ポイントを効率的にためながら、リボ払いが選べるクレジットカードを所有したい方は、ぜひライフカードの申込みをご検討ください。