3Dセキュア認証とは？
不正利用を防ぐ本人認証の仕組み

3Dセキュア認証とは、第三者による不正利用を防止するための本人認証サービスです。オンラインショッピングでクレジットカード決済をする際に、本人による決済であることを確認して、不正利用を防ぎます。

本人認証の方法は、クレジットカードによって異なります。

なお、3Dセキュアを利用するためには、事前に登録手続きが必要です。

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クレジットカードの不正利用被害は、年々深刻化しています。一般社団法人日本クレジット協会によると、2024年の不正利用額は555億円にのぼります^※。

こうした現状を鑑み、2025年4月以降、原則としてすべてのEC加盟店に「3Dセキュア2.0（EMV 3-Dセキュア）」の導入が求められています^※。

3Dセキュア2.0とは、3Dセキュア1.0よりもセキュリティが強化された認証方式です。

従来の3Dセキュア1.0では、あらかじめ設定したパスワードで本人認証を行っていました。いっぽう、3Dセキュア2.0では、ワンタイムパスワードや生体認証などが用いられます。

また、不正利用のリスクがあると判定された決済に限って本人認証を行うリスクベース認証も、3Dセキュア2.0の特徴のひとつです。

3Dセキュア認証の名称は、国際ブランドによって異なります。主な国際ブランドと名称は以下のとおりです。

認証を行う際、上記の名称が表示される場合もあるため、利用しているクレジットカードの国際ブランドと名称を把握しておくとよいでしょう。

3Dセキュアとセキュリティコードは、どちらもオンラインショッピング時のセキュリティを高める仕組みのひとつですが、それぞれ異なる認証方法です。

セキュリティコードは、クレジットカードの磁気ストライプに記録されません。そのため、クレジットカードの現物を所有していない第三者のなりすましによる不正利用防止に役立ちます。

しかし、券面にコードが印字されているため、クレジットカード自体が盗難された場合の不正利用は防ぐことができません。

3Dセキュアとセキュリティコードを併用することで、より安全性を高められます。

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3Dセキュア認証を利用するためには、カード会社の会員専用サイトやスマホアプリでの事前登録が必要です。カード会社によって異なりますが、一般的には以下の流れで手続きできます。

カード会社が不正利用のリスクレベルを判定し、必要に応じて3Dセキュアによる追加認証を求めます。本人認証画面が表示された場合は、あらかじめ設定したパスワードやワンタイムパスワードなどを入力して認証を行いましょう。

認証が承認されると、決済が完了します。

ワンタイムパスワードで認証するケースを例に、一般的な手順を紹介します。

なお、不正利用のリスクが低いと判定された場合は、認証画面が表示されず、そのまま決済が完了します。

3Dセキュア認証を利用する主なメリットは、以下のとおりです。

加盟店によっては、3Dセキュア認証の登録がないとクレジットカード払いができない場合もあります。まだ登録していない方は、早めに手続きしましょう。

3Dセキュア認証を利用するメリットは、不正利用を防ぎやすくなり、クレジットカードのセキュリティを高められることです。

3Dセキュア認証では、ワンタイムパスワードなどを利用して認証を行います。ワンタイムパスワードは一度に限り有効で、磁気ストライプには記録されません。

したがって、クレジットカードの盗用による不正利用やスキミング（磁気情報を盗み出して不正利用する行為）の防止につながります。

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3Dセキュア認証を利用するためには事前登録が必要ですが、複雑な手続きではないため数分程度で完了します。また、一度登録すれば、決済の際に必要に応じて自動で3Dセキュア認証が適用される仕組みです。

必要なときに慌てずに済むように、まだ登録していない方は早めに済ませておきましょう。

3Dセキュア認証は、クレジットカード決済の安全性を高める重要な手段のひとつであり、登録することが推奨されています。ただし、クレジットカードをより安全かつ便利に利用するために、以下の注意点も理解しておく必要があります。

3Dセキュア認証を行えば、オンラインショッピングでの不正利用を防ぎやすくなりますが、リスクを完全になくせるわけではありません。

起こり得るリスクのひとつとして、フィッシング詐欺による不正利用が挙げられます。

フィッシング詐欺とは、カード会社や銀行などを装ってメールやSMSなどから偽サイトに誘導し、カード情報やパスワードなどを盗み出す行為のことです。実際に、本人認証サービスの偽画面に誘導し、ワンタイムパスワードを盗み取られる被害が報告されています。

本人認証を行う際は、本人認証画面とSMSなどに表示された決済金額が一致しているかをよく確認しましょう。

3Dセキュア認証を行うには、オンラインショッピングの決済時にワンタイムパスワードなどを入力する必要があるため、手間に感じられることもあります。

ただし、3Dセキュア2.0では、不正利用のリスクが高いと判定された場合にのみ認証を行う仕組みです。そのため、オンラインショッピングのたびにパスワードを入力しなければならないわけではありません。

3Dセキュア認証でエラーが発生し、決済ができない場合、主に以下の原因が考えられます。

まずは3Dセキュア認証の利用登録が済んでいるかを確認しましょう。登録が完了しているにも関わらず認証できない場合は、ワンタイムパスワードが正確に入力されているかを確認する必要があります。

また、カード会社の不正利用検知システムによって利用制限がかかっていることも考えられるため、カード会社から連絡が来ていないか確認するか、あるいはカード会社に問い合わせて調べてもらいましょう。

ライフカードでは、SMSまたは専用のスマホアプリに届くワンタイムパスワードにて3Dセキュア認証を行います^※1。一度きり有効なワンタイムパスワードで認証を行うため、あんしんして利用いただけます。

3Dセキュア認証の登録は、会員専用サービス「LIFE-Web Desk」から手続きが可能です。

また、ライフカードでは、不正検知システムによりカードの利用状況をモニタリングしているほか、万一カードが盗難・紛失などにより不正に利用された場合は、届出から60日前までさかのぼって損害を補償します^※2。

加えて、カードご利用時にメールでご利用内容をお知らせする「カード利用通知サービス」や、指紋や顔認証で安全にログインでき、利用明細の確認が可能なスマホアプリ「LIFE-Web Deskアプリ」 もあります。

ライフカードは、年会費永年無料で、ポイントがたまりやすいサービスも充実しています。クレジットカードをあんしんかつおトクに利用したいとお考えの方は、ぜひご検討ください。

3Dセキュア認証とは、オンラインショッピングの際にパスワードによる本人確認を行い、第三者による不正利用を防止するためのサービスです。

券面に印字されているセキュリティコードとは別物であり、ワンタイムパスワードなどによる認証を行うため、より安全性を高められます。

不正利用が増加している現状から、3Dセキュア認証の登録が強く推奨されています。登録がまだの方は早めに手続きを済ませ、よりあんしん・安全にクレジットカードを利用しましょう。